Garanzia bancaria nei contratti commerciali: cos'è e quando viene escussa
Nei contratti commerciali di importo significativo — appalti, forniture, contratti di locazione commerciale — è frequente che una delle parti debba fornire una garanzia bancaria (o fideiussione bancaria). Questo strumento tutela il beneficiario, ma comporta costi e vincoli per chi la rilascia. Ecco come funziona.
Cos'è una garanzia bancaria
La garanzia bancaria è un impegno scritto della banca a pagare una somma al beneficiario su sua semplice richiesta (o al verificarsi di condizioni definite), indipendentemente da contestazioni tra le parti del contratto principale. È uno strumento autonomo rispetto al contratto che garantisce: la banca paga senza poter opporre eccezioni relative al rapporto sottostante. Questo la rende molto solida per il beneficiario — e rischiosa per il garante se usata in malafede.
Garanzia a prima richiesta vs garanzia condizionata
La garanzia "a prima richiesta" o "a semplice richiesta" obbliga la banca a pagare appena il beneficiario lo chiede, senza che questi debba dimostrare l'inadempimento. La garanzia condizionata richiede invece la presentazione di documenti specifici (es. sentenza, perizia, certificazione di inadempimento) prima che la banca paghi. La seconda è più equilibrata per chi la rilascia, ma meno gradita al beneficiario. Negozia il tipo di garanzia — non accettare automaticamente quella a prima richiesta se hai alternativa.
Costi e vincolo di liquidità
Per ottenere una garanzia bancaria, la banca di solito richiede un deposito cauzionale o impegna il fido dell'azienda. Questo vincola liquidità o linee di credito per tutta la durata della garanzia. Considera questo costo nella valutazione economica del contratto. Il costo annuo della garanzia bancaria (commissione) varia tipicamente dallo 0,5% al 2% dell'importo garantito.
Quando e come viene escussa
Il beneficiario può escutere la garanzia (richiedere il pagamento alla banca) quando si verifica la condizione prevista nel testo della garanzia. Dopo l'escussione, la banca paga e poi si rivalerà su chi ha richiesto la garanzia. Verifica nel contratto: la durata della garanzia (deve coprire tutto il periodo di rischio), le condizioni precise per l'escussione, e se la garanzia si riduce progressivamente con l'avanzamento del contratto (garanzia scorrevole).
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